Năm ngoái, các công ty bảo hiểm tài sản đã phải gánh chịu một trong những năm tồi tệ nhất từ trước tới nay, với số tiền ước tính 144 tỷ đô la phải bồi thường cho các chủ hợp đồng bảo hiểm trên toàn thế giới trong các thảm họa bao gồm các cơn bão lớn ở Đại Tây Dương và cháy rừng ở California.
Thời điểm này, các công ty bảo hiểm đang gồng mình lo lắng xem mùa bão của Đại Tây Dương năm nay sẽ mang lại những gì. Tháng 8, tháng 9 và tháng 10 thường là những tháng mang lại thiệt hại nhiều nhất.
Chubb, một trong những công ty bảo hiểm thương mại lớn nhất thế giới được biết đến với dịch vụ bảo hiểm tài sản cá nhân của những người giàu có, đã phải chi trả tới 2.76 tỷ đô la Mỹ trong tổng số tiền bồi thường. Tuy nhiên, giám đốc điều hành của Chubb, ông Evan Greenberg, nói rằng tập đoàn không quá lo lắng về các chi phí này – đây là những tổn thất nằm trong dự kiến về quản lý rủi ro. Tính cho cả năm, Chubb vẫn đạt lợi nhuận ròng lên tới 3.9 tỷ USD.
Tuy nhiên, ông Greenberg có những lo ngại lớn về sự tăng tần suất và mức độ nghiêm trọng của các thảm họa tự nhiên xảy ra. Trong lá thư hàng năm của mình cho các cổ đông đầu năm nay, ông nói, “Bằng chứng về biến đổi khí hậu hiện tại đã rất rõ ràng, sâu sắc và đáng lo ngại.” Khi nói lên điều này, ông đã đặt Chubb trong số các công ty bảo hiểm đa quốc gia đang có nhiều quan tâm tới các sự kiện thời tiết khắc nghiệt.
Ông Greenberg, người có hơn bốn thập kỷ kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm tài sản và thiệt hại, nói rằng môi trường rủi ro đang trở nên phức tạp hơn, do cả thiên nhiên và các hoạt động do con người tạo ra: biến đổi khí hậu kết hợp với sở thích ngày càng tăng của người dân sinh sống ở gần các khu vực ven biển.
Ông tin rằng những rủi ro này càng trầm trọng hơn bởi các chính sách của chính phủ trợ cấp cho các công trình xây dựng và cách ly con người khỏi các chi phí thực sự của việc lựa chọn nơi sinh sống. Đặc biệt, ông ủng hộ những thay đổi đối với Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia của Liên bang, bao gồm một vai trò lớn hơn cho khu vực tư nhân trong việc bảo hiểm các rủi ro lũ lụt.
Trong nhiều thập kỷ, các công ty bảo hiểm không muốn dính dáng đến bất kỳ các rủi ro loại này, đó là lý do chính phủ đã phải tham gia vào hoạt động kinh doanh này trong những năm 1960. Nhưng một số công ty bảo hiểm hiện nay đã có khả năng lập mô hình và lập bản đồ rủi ro khiến họ có thể gánh vác nhiều trách nhiệm hơn, ông Greenberg nói.
Ông Greenberg đã nói chuyện với The Wall Street Journal về thời tiết khắc nghiệt và những thay đổi mà ông muốn thấy trong chương trình của chính phủ. Dưới đây là các trích đoạn đã chỉnh sửa của bài nói chuyện.
WSJ: Ông có thể nói rõ hơn về những nhận xét của ông về bằng chứng về biến đổi khí hậu như “rõ ràng, sâu sắc và đáng lo ngại”?
ÔNG GREENBERG: Biến đổi khí hậu xuất hiện ở mực nước biển dâng cao và trong các cơn bão lớn. Các đợt hạn hán, mùa đông ngắn hơn và sự bốc hơi nhiều hơn là các ví dụ khác về điều kiện khắc nghiệt. Hiện nay có nhiều bằng chứng cho thấy các cơn bão có độ ẩm nhiều hơn và đang gia tăng cường độ nhanh hơn. Ví dụ, bão có thể tăng từ cấp 1 đến cấp 5 chỉ trong vài tiếng đồng hồ. Thành phố Houston ở bang Texas đã trải qua ba trận lụt lớn trăm năm mới có một lần, mà chỉ trong vòng 18 tháng.
WSJ: Biến đổi khí hậu tác động đến hoạt động của công ty ông như thế nào?
ÔNG GREENBERG: Tổng số thiệt hại được bảo hiểm trên toàn cầu vào năm 2017 gây ra bởi thảm họa tự nhiên tăng cao chưa từng có và là năm thứ ba kể từ năm 2005 có tổng thiệt hại do thảm họa của toàn ngành bảo hiểm đã lên tới 100 tỷ USD hoặc cao hơn. Tại Chubb, bộ phận xử lý bồi thường của chúng tôi đã xử lý hơn 74 thảm họa trên toàn cầu vào năm ngoái, với 31,000 đơn yêu cầu bồi thường. Có những sự kiện trong đó dự báo mô hình của ngành đã hoạt động khá tốt, và có các sự kiện khác như cháy rừng ở California đã gây ra nhiều tổn thất mà mô hình không dự báo được, hoặc dự báo không chính xác. Ví dụ California đã xảy ra vụ cháy rừng lớn nhất trong lịch sử của bang này.
Chúng tôi hiểu rằng tần suất và mức độ nghiêm trọng của các thảm họa tự nhiên tăng lên ít nhất là do một phần liên quan đến biến đổi khí hậu. Chúng tôi chấp nhận rủi ro của khách hàng – từ lửa, nước và các hiểm họa khác. Đó là sự gánh chịu rủi ro, và công việc của chúng tôi là phải hiểu được rủi ro. Bằng cách đó, chúng tôi có thể sắp xếp cơ cấu, tính phí và gánh chịu các rủi ro đó. Bất kỳ thay đổi nào đối với môi trường bên ngoài, kể cả thời tiết khắc nghiệt hơn, đều ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận với rủi ro. Đứng về rủi ro mà nói, sẽ không quan trọng nếu rủi ro đó là do con người hay thiên nhiên gây ra.
WSJ: Công ty đã làm gì để hiểu rõ hơn về mức độ tiếp cận rủi ro đang thay đổi này?
ÔNG GREENBERG: Chúng tôi đầu tư để liên tục nâng cấp và tinh chỉnh các công cụ quản lý rủi ro và lập mô hình cho các thảm họa. Chúng tôi đang sử dụng hình ảnh chụp từ vệ tinh, lập mô hình và sử dụng máy bay không người lái để xác định khu vực bị lũ lụt và đánh giá tác động của các cơn bão. Chúng tôi có một đội ngũ quản lý rủi ro với những cán bộ rất thông minh, bao gồm các tiến sĩ, nhà toán học, các nhà khoa học tên lửa và các nhà khí hậu học.
WSJ: Nhiều công ty bảo hiểm coi biến đổi khí hậu như là một cơ hội để tăng trưởng, có đúng không?
ÔNG GREENBERG: Xã hội đang đô thị hóa và tập trung các rủi ro dọc theo bờ biển và các khu vực bị lũ lụt đe dọa khác. Ngoài những rủi ro về tài sản vật chất đang tăng lên, có sự gia tăng các rủi ro về kinh tế và xã hội, và tất cả các điều đó có nghĩa là có cơ hội cho ngành bảo hiểm.
WSJ: Liệu Chubb có khả năng định lại mức phí hoặc sửa đổi hợp đồng của mình hàng năm để điều chỉnh cho phù hợp với biến đổi khí hậu không?
ÔNG GREENBERG: Hợp đồng được tái tục hàng năm nhưng khả năng thay đổi phí bảo hiểm lại phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm và hệ thống pháp lý. Tại Hoa Kỳ, các thay đổi về định phí cho bảo hiểm cá nhân phải phụ thuộc vào một quy trình pháp lý. Bạn không thể làm điều đó một cách tùy ý. Có những hạn chế về mặt pháp lý đối với khả năng giảm thiểu rủi ro hoặc quản lý rủi ro một cách khác đi. Trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại, có thể điều chỉnh mức phí bảo hiểm nhanh hơn để phù hợp với mức độ rủi ro, và có thể quản lý rủi ro một cách linh hoạt hơn. Nhưng chúng tôi không muốn thay đổi danh mục đầu tư của mình theo mùa. Các thay đổi thường được phát triển theo thời gian.
WSJ: Liệu các cơ quan quản lý bảo hiểm có chấp nhận mức tăng phí lớn mà các công ty bảo hiểm cảm thấy cần thiết đối với khách hàng bảo hiểm, nếu thời tiết khắc nghiệt dẫn đến các chi phí bồi thường cao hơn hay không?
ÔNG GREENBERG: Đối với các sản phẩm bảo hiểm yêu cầu phải nộp hồ sơ duyệt phí lên cơ quan quản lý nhà nước, việc tăng phí bảo hiểm phải dựa trên các bằng chứng về tổn thất. Chúng tôi phải có khả năng biện minh cho mức phí tính cho khách hàng. Một số hệ thống pháp lý hiểu điều này và tìm cách dung hòa nhu cầu của thị trường. Và một số khác, vì lý do chính trị hay những người theo chủ nghĩa dân túy, quyết định bỏ qua sự cần thiết phải tăng giá, và tôi nghĩ rằng cuối cùng sẽ không có lợi cho người dân của họ. Khi chúng tôi có thể đạt được một mức phí thích hợp trong hầu hết các trường hợp, chúng tôi có thể duy trì và gia tăng mức độ gánh chịu rủi ro. Trong trường hợp không thể, chúng tôi sẽ cắt giảm mức độ rủi ro phải gánh chịu.
WSJ: Ông đã phát biểu thẳng thắn về những rủi ro do con người tạo ra, chẳng hạn như sự tập trung rủi ro ở các khu vực ven biển và ông cho rằng Chương trình bảo hiểm lũ lụt quốc gia của chính phủ Mỹ là một phần của nguyên nhân gây ra hiện tượng này, do áp dụng mức phí bảo hiểm giá rẻ?
ÔNG GREENBERG: Mọi người muốn sống gần với nước. Giá trị tài sản được tích lũy dọc theo bờ biển, cùng với quy mô dân số ngày càng tăng, là một vấn đề đang ngày càng gây lo ngại. Sự gia tăng nhiệt độ của nước biển và mực nước đã làm tăng mức độ rủi ro. Chính phủ với chương trình NFIP đã áp dụng mức phí không đủ cao trong hầu hết các trường hợp. Điều đó đã định giá thấp các chi phí của rủi ro. Nó tạo động cơ cho con người lựa chọn sống ở những nơi mà đáng lẽ họ sẽ không nên sống, vì họ không phải trả mức phí hợp lý để sống với rủi ro đó. Và điều đó làm cho chính phủ không muốn bỏ tiền vào các cơ sở hạ tầng để giảm thiểu rủi ro của lũ lụt.
Có một cách tốt hơn. Khi chúng ta công nhận mức phí phù hợp với rủi ro, điều đó tạo ra các hành vi có trách nhiệm ở cả cấp độ công cộng và tư nhân, điều này sẽ thúc đẩy hành vi của xã hội đi theo các hướng tốt hơn.
WSJ: Ông nghĩ điều gì sẽ xảy ra?
ÔNG GREENBERG: Chương trình NFIP đang lún sâu vào thua lỗ, và nó cản trở khu vực tư nhân đóng một vai trò lớn hơn về bảo hiểm lũ lụt.
Đất nước chúng ta yêu cầu có một giải pháp toàn diện hơn bao gồm chuyên môn và năng lực của các công ty bảo hiểm tư nhân. Khoa học về bảo hiểm lũ lụt đã được cải thiện. Hiện nay chúng tôi có khả năng lập mô hình và lập bản đồ địa hình mà một hoặc hai thập kỷ trước chúng tôi không có. Khu vực tư nhân sẽ áp dụng một mức phí phù hợp – điều đó có lợi cho tất cả mọi người vì nó mang lại sự ổn định cho hệ thống. Vẫn còn một vai trò cho chính phủ để phục vụ những người kém may mắn và ít có khả năng chi trả nhưng lại không thể di chuyển đi nơi khác để sống. Chính phủ nên trợ cấp chi phí cho những người đó. Đó là một quyết định xã hội. Và đó là quyết định đúng đắn.
Sẽ mất thời gian để phát triển một thị trường khu vực tư nhân. Chính phủ nên duy trì một vai trò là nhà tái bảo hiểm cuối cùng cho các sự kiện bảo hiểm cực đoan.
(Chương trình NFIP nói rằng phần lớn các sản phẩm của họ đã tính mức phí bảo hiểm phản ánh đầy đủ các sự kiện lũ lụt có thể xảy ra. Trong một tuyên bố, Giám đốc điều hành của NFIP, ông David Maurstad, nói rằng chính phủ đang “thiết kế lại phương pháp định phí” để cải thiện cùng với dữ liệu rủi ro bổ sung và các mô hình thảm họa thương mại, với mức phí mới bắt đầu được áp dụng vào năm 2020).
WSJ: Bản chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm lũ lụt hiện tại của công ty là gì? Quy mô lớn bao nhiêu?
ÔNG GREENBERG: Lũ lụt bị loại trừ trong các hợp đồng tiêu chuẩn về bảo hiểm nhà tư nhân. Khách hàng của chúng tôi mua bảo hiểm lũ lụt do chính phủ cung cấp và trong nhiều trường hợp, sản phẩm này bị định phí thấp. Những người muốn và cần mua bảo hiểm bổ sung có thể mua thêm bảo hiểm của chúng tôi. Điều rõ ràng ở đây là: Nếu chúng tôi không thể tính mức phí phù hợp với rủi ro, chúng tôi sẽ không quan tâm đến việc cung cấp bảo hiểm. Một điểm đáng chú ý, nhiều sản phẩm bảo hiểm thương mại mà chúng tôi cung cấp đã bao gồm cả bảo hiểm lũ lụt.
WSJ: Bản thân Chubb có muốn đóng vai trò lớn hơn về bảo hiểm lũ lụt không?
ÔNG GREENBERG: Chubb quan tâm đến việc mở rộng vai trò của chúng tôi trong bảo hiểm lũ lụt, và tôi chắc chắn những doanh nghiệp khác trong ngành của chúng tôi cũng quan tâm như vậy. Chúng tôi sẽ sẵn sàng cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm hơn nếu chính phủ cho phép các công ty tư nhân được tính mức phí đầy đủ phù hợp với mức độ rủi ro mà chúng tôi phải gánh chịu.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam: Biến động mạnh thị phần top đầu
Cần siết lại mối quan hệ đại lý – doanh nghiệp bảo hiểm
Khai man thông tin bảo hiểm: Lỗi chủ yếu ở tư vấn viên.
Lê Minh
Theo Wall Street Journal
