Mặc dù bảo hiểm sức khỏe là động lực tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm quan trọng cho ngành bảo hiểm Trung Quốc trong ba năm qua, sự tăng trưởng này chỉ tập trung vào các sản phẩm bệnh hiểm nghèo. Ảnh: JOHANNES EISELE/WIRED

Các quy định mới về bảo hiểm sức khỏe do Ủy Ban Quản Lý Giám Sát Ngân Hàng Bảo hiểm Trung Quốc (CBIRC), ban hành có hiệu lực từ ngày 1 tháng 12, sẽ khuyến khích sự khác biệt và đổi mới sản phẩm trong các dịch vụ sản phẩm sức khỏe của ngành bảo hiểm, theo công ty tư vấn Dịch vụ Nhà đầu tư của Mỹ, Moody’s Investors Service, cho biết trong một báo cáo mới ra ngày 18 tháng 11 năm 2019 có tiêu đề “Triển vọng tín nhiệm của Moodys”.

Vào ngày 12 tháng 11, CBIRC đã đưa ra các hướng dẫn mới cho các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Các hướng dẫn này bao gồm sản phẩm bảo hiểm có hoàn trả chi phí y tế, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm tai nạn và sức khỏe và các sản phẩm chăm sóc dài hạn.

Moody’s nói rằng các hướng dẫn này có tác dụng tích cực về mặt đánh giá tín nhiệm đối với các công ty bảo hiểm, vì chúng khuyến khích nỗ lực phát triển các sản phẩm mới và các dịch vụ quản lý chăm sóc sức khỏe khác ngoài các sản phẩm bệnh hiểm nghèo chính thống hiện nay, hiện đang có nguy cơ bị cạnh tranh hạ thấp mức phí. Các quy định mới cũng sẽ thắt chặt việc kiểm tra phân phối các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe để có thể bảo vệ khách hàng tốt hơn.

Các sản phẩm bệnh hiểm nghèo, giống như các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác, thường có thành phần tiết kiệm cao hơn các sản phẩm bảo hiểm khác và chi trả quyền lợi cố định một lần khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo. Ảnh minh họa.

Các hướng dẫn này nhằm khuyến khích phát triển các phân khúc sản phẩm mới như sản phẩm chăm sóc dài hạn và sẽ cho phép các công ty bảo hiểm đưa cơ chế điều chỉnh phí bảo hiểm vào hợp đồng bảo hiểm của họ cho các sản phẩm này, tuy nhiên vẫn phải được phê duyệt theo quy định. Các cơ chế như vậy sẽ cho phép các công ty bảo hiểm chia sẻ một phần rủi ro của các sản phẩm này với các chủ hợp đồng bảo hiểm và khuyến khích việc phát triển sản phẩm.

Ngoài ra, các hướng dẫn mới cũng nâng mức phí bảo hiểm ròng tối đa, bao gồm chi phí cung cấp dịch vụ quản lý sức khỏe phi bảo hiểm – ví dụ như việc kiểm tra sức khỏe và đánh giá rủi ro – lên 20% từ mức 12% hiện tại. Điều này sẽ giúp mở rộng hiệu quả của phạm vi dịch vụ quản lý sức khỏe mà các công ty bảo hiểm có thể cung cấp cùng với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe.

Các sản phẩm

Mặc dù bảo hiểm sức khỏe là động lực tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm quan trọng cho ngành bảo hiểm Trung Quốc trong ba năm qua, sự tăng trưởng này chỉ tập trung vào các sản phẩm bệnh hiểm nghèo. Các sản phẩm bệnh hiểm nghèo, giống như các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác, thường có thành phần tiết kiệm cao hơn các sản phẩm bảo hiểm khác và chi trả quyền lợi cố định một lần khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.

Ngoài ra, các hướng dẫn mới cũng nâng mức phí bảo hiểm ròng tối đa, bao gồm chi phí cung cấp dịch vụ quản lý sức khỏe phi bảo hiểm – ví dụ như việc kiểm tra sức khỏe và đánh giá rủi ro – lên 20% từ mức 12% hiện tại. Ảnh minh họa.

Moody’s lưu ý rằng ngành bảo hiểm đã không đạt được những tiến bộ có ý nghĩa về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm chi trả cho các chi phí y tế hoặc phục hồi chức năng sau khi có chẩn đoán bệnh mãn tính, chẳng hạn như chăm sóc dài hạn và bảo hiểm khuyết tật. Sự kém phát triển của các phân khúc bảo hiểm sức khỏe này phần lớn là do thiếu dữ liệu lịch sử và rủi ro định phí cao hơn, xuất phát từ lạm phát chi phí y tế tiềm ẩn và sự không chắc chắn về xu hướng tuổi thọ của khách hàng.

Việc thiếu đa dạng hóa sản phẩm đã dẫn đến sự cạnh tranh không lành mạnh về các ưu đãi dành cho kênh phân phối và giảm mức phí bảo hiểm, điều này đã bắt đầu làm xói mòn lợi nhuận của sản phẩm đối với một số công ty bảo hiểm.

Bằng cách thúc đẩy sự kết hợp tốt hơn đối với các dòng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, các hướng dẫn nói trên sẽ duy trì sự tăng trưởng liên tục trong ngành công nghiệp này. Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe đã tăng trưởng mạnh ở mức 42% một năm trong giai đoạn 2015-18, so với mức tăng trưởng chỉ đạt 16% của tổng doanh thu phí bảo hiểm, và tỷ lệ phí bảo hiểm sức khỏe trên tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn ngành đã tăng đáng kể, lên tới 17.8% vào cuối tháng 6 năm 2019, so với mức 9.6% vào cuối tháng 6 năm 2015.

Các hướng dẫn mới cũng thắt chặt việc kiểm tra các hành vi sai phạm trong hoạt động bán sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Các hướng dẫn mới sẽ cấm các công ty bảo hiểm bán sản phẩm hoàn trả chi phí cho các khách hàng nào đã được bảo hiểm bởi các sản phẩm có phạm vi bảo hiểm tương tự. Chúng cũng cấm các công ty bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nào mà chỉ được bán kèm với các sản phẩm bảo hiểm khác.

Rủi ro mua bảo hiểm không đọc kỹ hợp đồng

Phút thứ 89: Tập đoàn bảo hiểm Nhật Bản MS&AD và Manulife đang cạnh tranh quyết liệt mua lại các đơn vị tại châu Á của Aviva

Mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng lo bị ‘đem con bỏ chợ’

Lê Minh

Asia Insurance Review

BÌNH LUẬN

Mời bạn tham gia bình luận
Điền tên của bạn ở đây